引言：“他偷偷借钱，我要一起还？”—— 夫妻共同债务的坑，这样避开！

“陈律师，我老公瞒着我给朋友担保借了 50 万，现在对方跑路了，债权人让我一起还债，这合理吗？”“婚后我自己创业借的钱，离婚时算不算夫妻共同债务？”“怎么才能避免配偶的个人债务牵连到家庭财产？”

江苏首维律师事务所在处理扬州本地婚姻家事、债权债务纠纷时，这类咨询常年位居前列。夫妻共同债务的认定直接关系家庭财富安全，一旦 “被负债”，可能导致多年积累的财产付诸东流。《民法典》实施后，夫妻共同债务的认定规则发生重大调整，明确了 “共意之债”“家庭日常之债”“超出日常之债” 的区分标准。本文结合《民法典》第 1064 条及相关司法解释，拆解夫妻共同债务的法定认定标准、个人债务与共同债务的边界，提供合法有效的债务隔离策略，为家庭财富筑牢 “安全垫”。

一、核心问题一：夫妻共同债务的法定认定标准，《民法典》明确这 3 类才算！

（一）法律依据

《民法典》第 1064 条：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务，但是债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

《民法典婚姻家庭编解释（一）》第 34 条：夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。

（二）三类夫妻共同债务的具体认定规则（司法实践核心）

（三）典型案例解读

张先生和刘女士结婚多年，两人共同经营一家小超市，日常家庭开支主要靠超市收入。2023年，张先生觉得超市需要扩大经营，没和刘女士商量就私下向朋友李先生借了30万元，借条上只有张先生的签名。没想到超市经营不善亏损严重，到期后无力偿还借款。李先生多次催讨无果，将张先生和刘女士一起告上法院，要求两人共同偿还30万元借款及利息。刘女士认为自己对这笔借款毫不知情，且超市亏损也没用到家庭生活中，拒绝承担还款责任，双方就这笔债务是否属于夫妻共同债务产生争议。

本案中30万的经营借款，已经超出普通家庭日常开支，这时候就需要债权人李先生证明，这笔钱确实用于张先生和刘女士的共同经营（比如超市扩大规模），或者用于夫妻共同生活。如果李先生能拿出转账记录、超市进货凭证等证据，证明借款实际用在了夫妻共同经营的超市上，法院就可能认定为共同债务，刘女士需要一起偿还；如果李先生拿不出证据，刘女士又确实不知情且没受益，这笔债就可能被认定为张先生的个人债务，由他独自偿还。

江苏首维律师事务所律师解读：此案体现《民法典》“严防一方‘被负债’” 的立法精神，违法犯罪债务、超出家庭日常的大额个人债务，均不认定为夫妻共同债务，有效保护了未举债配偶的合法权益。

二、核心问题二：这些债务，绝对不属于夫妻共同债务！

（一）法定排除的个人债务类型（结合扬州司法实践）

（二）常见误区澄清

误区 1：“婚后一方借的钱，默认是共同债务”—— 错！《民法典》实施后，不再 “推定共同债务”，超出家庭日常的债务需债权人举证；

误区 2：“房产证写两人名字，借款就一定是共同债务”—— 错！若借款为一方个人使用（如赌博），即使房产为共同财产，债务仍为个人债务；

误区 3：“离婚协议约定‘债务归一方’，就可以对抗债权人”—— 错！离婚协议的债务约定仅对夫妻双方有效，债权人仍可起诉夫妻双方，但配偶偿还后可向约定承担方追偿。

三、核心问题三：家庭财富 “防火墙”—— 合法有效的债务隔离策略

（一）事前预防：从源头规避 “被负债” 风险

策略 1：大额债务 “共同签名”，小额债务 “留痕确认”

夫妻双方明确约定：大额借款（如超过家庭月收入 3 倍）必须共同签名；

一方为家庭日常借款（如交学费、看病），事后通过微信、短信向配偶确认 “该笔借款用于孩子学费”，留存沟通记录。

策略 2：签订《夫妻财产约定协议》，明确财产与债务归属

协议核心内容：① 夫妻双方财产分别所有（婚前婚后财产归各自所有）；② 一方个人债务由各自承担，与另一方无关；

效力提示：协议需书面签订并签字按手印，可办理公证（增强公信力）；若涉及不动产，需配合办理产权变更登记；

江苏首维律师事务所服务：可协助起草符合扬州司法实践的《夫妻财产约定协议》，明确债务隔离条款，避免无效约定。

策略 3：避免盲目担保，明确担保责任边界

拒绝为他人提供担保，尤其是大额担保；若确需担保，需配偶共同签名，并在担保合同中注明 “仅以个人财产承担担保责任”；

扬州实操：若配偶擅自担保，应及时向债权人发《异议函》，明确表示不追认担保行为，留存送达证据。

（二）事中应对：发现风险及时止损

策略 1：留存 “未用于共同生活” 的证据

若配偶擅自举债，收集以下证据：① 自己的收入流水（证明家庭无需该笔借款维持生活）；② 配偶的消费记录（证明借款用于个人消费 / 投资）；③ 证人证言（如亲友证明借款未用于家庭）；

策略 2：对无权代理的债务 “明确拒绝追认”

收到债权人催收通知后，立即书面回复 “该债务为配偶个人债务，本人不予追认”，避免被认定为 “事后追认”；

策略 3：大额资产 “风险隔离”

家庭核心资产（如房产、存款）可登记在未举债配偶名下，但需确保资金来源合法（非举债方个人财产或共同财产中无争议部分）；

注意：不得通过 “恶意转移财产” 规避债务（如债务发生后转移资产），否则可能被债权人撤销。

（三）事后维权：被起诉后如何证明 “非共同债务”

证据清单（扬州法院认可的核心证据）：

债务不知情证据：微信 / 短信记录（证明未告知举债事实）、证人证言（亲友证明未参与借款）；

债务未用于共同生活证据：家庭收入流水、消费记录、配偶个人消费 / 投资凭证；

债务超出家庭日常证据：家庭月收入证明、债务金额对比（如家庭月收入 1 万，债务 50 万）；

违法 / 虚构债务证据：赌博记录、警方处罚决定书、债权人与配偶串通的聊天记录。

律所专项支持：

江苏首维律师事务所可协助：① 梳理证据链，起草《答辩状》；② 申请法院调查取证（如配偶银行流水、赌博记录）；③ 参与庭审辩护，主张债务为个人债务；

扬州本地优势：熟悉扬州各区县法院对夫妻共同债务的裁判倾向，可针对性制定维权策略，提高胜诉率。

（四）特殊场景：创业家庭的债务隔离方案

采用 “公司制” 经营：夫妻一方创业，成立有限责任公司，以公司财产承担债务，避免个人财产（家庭住房、存款）被执行；

签订《婚内财产约定》+《股权代持协议》：明确创业所得为个人财产，股权由举债方单独持有，与家庭财产隔离；

避免 “家庭财产与公司财产混同”：公司账户与个人账户分开使用，不随意用家庭财产为公司债务担保。

结语：夫妻共同债务无小事，专业规划护家财

夫妻共同债务的认定与隔离，是家庭财富管理的核心议题。《民法典》为未举债配偶提供了更有力的法律保护，但仍需通过事前约定、事中留痕、事后维权等方式，主动搭建 “防火墙”。江苏首维律师事务所提醒：切勿轻信 “口头约定”，也不要盲目签订借款 / 担保文件，遇到大额债务、创业融资、婚姻变故等情况，应及时咨询专业律师，制定个性化的债务隔离方案。

若你在扬州正面临夫妻共同债务纠纷、家庭财富规划、债务隔离协议起草等问题，可随时联系江苏首维律师事务所。我们依托《民法典》及扬州本地司法实践，为你提供 “债务认定分析、协议起草、诉讼代理” 全流程服务，帮你清晰界定债务边界，有效隔离风险，守护家庭财富安全，让婚姻生活少些债务纠纷的困扰。