探析保险合同之不可抗辩条款

摘要：本文以某稳妥公司诉李某吊销权一案为条件，结合我国新修订的《稳妥法》及不行抗辩条款相关理论，论述了投保人严峻诈骗景象下不行抗辩条款的适用，并从不行抗辩条款适用范围、标准意图、积极作用及吊销权准则的特征剖析得出，在适用不行抗辩条款后，稳妥公司不得再以投保人成心诈骗为由行使吊销权。 关键字： 不行抗辩条款 吊销权 免除权 一、案情简介投保人李某，男，40岁，于2002年6月15日为其母亲张某向某稳妥公司投保了康宁终身稳妥，逝世稳妥金30万元。根据康宁终身稳妥条款的规则，凡七十周岁以下、身体健康者均可作为被稳妥人，由自己或对其具有稳妥利益的人作为投保人向稳妥公司投保本稳妥。2005年8月18日，被稳妥人张某因疾病逝世，李某向稳妥公司恳求给付稳妥金30万元。稳妥公司通过查询，但因投保人已篡改实在年纪在先，未查出被稳妥人年纪不实在的根据，于同年11月5日召开了赔款实现大会，给付补偿金30万元。2006年1月下旬，稳妥公司接连接到省保监局、省公司转来的十几位大众的联名举报信，信中称被稳妥人年纪有假，是稳妥诈骗。接此报信后，稳妥公司建立了专案组，并及时向公安局经侦支队报结案。经查，投保人李某成心隐秘其母亲张某身世的实在时刻，行将投保时现已77岁的老母亲年纪改小为54岁，使其契合投保年纪，并找其他人代为体检参保，以及稳妥事端发作后，又篡改自己的入党恳求书等人事档案资料。稳妥公司在得知事实真相后，于2006年2月19日向当地人民法院提起诉讼，恳求吊销其与投保人李某之间的稳妥合同，并恳求判令李某返还已赔付的稳妥金30万元、补偿损失及承当本案的诉讼费用。二、争议焦点本案在审理过程中，呈现如下争议焦点：1、在投保人严峻诈骗的条件下，能否适用不行抗辩条款；2、稳妥人能否以投保人成心诈骗为由建议吊销合同，恳求投保人返还稳妥金。三、法令分析（一）投保人严峻诈骗条件下不行抗辩条款的适用人寿稳妥合同中的不行抗辩条款” 又称不行争条款”或不行争议条款”，这一条款规则，在被稳妥人生计期间，从保单签发之日（或稳妥合同建立之日）起满必定时期(一般为两年)后，除了因为投保人欠交保费以外，稳妥人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐秘等为由，否定保单的有效性。关于2002年10月28日修订的《稳妥法》是否存在不行抗辩条款，理论与实务界存在两种天壤之别的观念。2009年2月28日修订的《稳妥法》使这一争议得以完全解决，其间第十六条第二、三款规则：投保人成心或许因重大过错未实行前款规则的照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权免除合同。前款规则的合同免除权，自稳妥人知道有免除事由之日起，超越三十日不行使而消除。自合同建立之日起超越二年的，稳妥人不得免除合同；发作稳妥事端的，稳妥人应当承当补偿或许给付稳妥金的职责。这是本次修订的要点，也是一个亮点（添加不行争条款），该条款主要是针对人寿稳妥，但从其在《稳妥法》中的所在系统方位来看——稳妥合同”之一般规则”项下，不扫除在财产稳妥傍边也能够适用不行争论条款的或许。可见，与2002年10月28日修订的《稳妥法》比较，新修订的《稳妥法》不只引进不抗抗辩条款，并且将其扩展到财产稳妥傍边（假如以为2002年10月28日修订的《稳妥法》存在不行抗辩条款，那么其也只是适用人寿稳妥之年纪误告景象）。不行抗辩条款是对稳妥人在投保人或许被稳妥人违背照实奉告职责时情况下享有的吊销权或免除权的一种约束，以维护被稳妥人或受益人所享有的寿险保单上的合理等待或信任利益，具有很强的道德价值。投保人根据过错不照实奉告，完全能够适用不行抗辩条款，但其在成心不奉告（严峻诈骗）情况下，假如适用不行抗辩条款则简单引发诚信危机及道德风险，各国对此做法纷歧。德国《稳妥法》第163条规则投保人歹意诈骗者不契合不行抗辩条款；加拿大寿险保单中的不行抗辩条款规则：在没有诈骗的情况下，假如被稳妥人生计期间保单收效已满2年，或许复效2年之后，稳妥人不再对保单的有效性进行抗辩”；[①]我国澳门《商法典》第1041条第3款也规则投保人成心误告的不契合不行抗辩条款。但美国将不行抗辩条款遵循的最为完全，即便在严峻歹意诈骗情况下也适用不行抗辩条款。在美国就从前发作过被稳妥人让他人假充其进行体检并终究获赔的事例，案情是：一个HIV呈阳性的人填写了一份人寿稳妥恳求书，但他却让他人替他拜见体检。寿险公司签发了一份逝世给付金额为18万美元的保单。当被稳妥人在保单签发2年后死于艾滋病时，稳妥人企图以诈骗为由拒赔。但因为不行抗辩条款现已开端收效，稳妥人终究被判付出逝世稳妥金。[②]别的，现代西方国家对诈骗景象下回绝适用不行抗辩条款的情绪也发作了改变，有时在严峻诈骗的情况下也答应适用不行抗辩条款。我国新修订的《稳妥法》[③]也适应这一趋势，第十六条规则，投保人无论是成心（严峻诈骗）或重大过错未实行奉告职责，稳妥人自合同建立之日起超越二年的，不得免除合同，发作稳妥事端的，稳妥人应当承当补偿或许给付稳妥金的职责。因而，即便本案投保人李某存在篡改被稳妥人张某实在年纪，让他人替代被稳妥人体检的诈骗行为，根据不行抗辩条款的发展趋势及我国新修订的稳妥法第十六条及三十二条之的规则，本案仍需适用不行抗辩条款，稳妥公司自稳妥合同建立之日起超越二年，损失免除权。