我国保监会、我国银监会关于进一步标准商业银行署理稳妥事务出售行为的告诉
保监发〔2014〕3号
各保监局、各银监局、各稳妥公司、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行：
为了标准商业银行署理稳妥事务出售行为，维护稳妥顾客合法权益，促进商业银行署理稳妥事务持续健康展开，现就有关要求告诉如下：
一、商业银行应当对投保人进行需求剖析与危险承受才能测评，依据评价成果引荐稳妥产品，把适宜的产品出售给有需求和承受才能的客户。
(一)投保人存在以下状况的，向其出售的稳妥产品原则上应为保单利益承认的稳妥产品，且稳妥合同不得经过体系主动核保现场出单，应将保单材料转至稳妥公司，经核保人员核保后，由稳妥公司出单：
1.投保人填写的年收入低于当地省级核算部分发布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入;
2.投保人年纪超越65周岁或期交产品投保人年纪超越60周岁。
稳妥公司核保时应对投保产品的合适性、投保信息、签名等状况进行复核，发现产品不合适、信息不实在、客户无持续投保志愿等问题的不得承保。
(二)出售保单利益不承认的稳妥产品，包含分红型、全能型、出资连接型、变额型等人身稳妥产品和产业稳妥公司非预订收益型出资稳妥产品等，存在以下状况的，应在获得投保人签名承认的投保声明后方可承保：
1.趸交保费超越投保人家庭年收入的4倍;
2.年期交保费超越投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超越投保人家庭月收入的20%;
3.保费交费年限与投保人年纪数字之和到达或超越60;
4.保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。
在投保声明中，投保人应标明投保时了解产品状况,并自愿承当保单利益不承认的危险。
二、稳妥公司、商业银行应加大力度展开危险保证型和长时刻储蓄型稳妥产品。各商业银行署理出售意外损伤稳妥、健康稳妥、定时寿险、
终身寿险、稳妥期间不短于10年的年金稳妥、稳妥期间不短于10年的分身稳妥、产业稳妥(不包含产业稳妥公司出资型稳妥)、保证稳妥、信誉稳妥的保费收入之和不得低于署理稳妥事务总保费收入的20%。
商业银行总行及其一级分支组织应在每季度完毕后10个工作日内向我国银监会、当地银监局上报上一季度署理各险种保费收入占比状况。
关于事务占比达不到上述要求的商业银行总行及其一级分支组织，监管组织有权采纳期限整改等监管办法。
分期交费的稳妥产品，鼓舞选用按月交费等契合顾客消费习气的保费交纳方法。稳妥公司、商业银行不得经过宣扬误导、下降合同约好的退保费用等手法诱导顾客提早免除稳妥合同。
三、商业银行署理出售的稳妥产品稳妥期间超越一年的，应在合同中约好15个天然日的犹疑期，并在合同中载明投保人在犹疑期内的权力。犹疑期自投保人收到稳妥单并书面签收之日起核算。
四、稳妥公司应合理规划稳妥单册款式，稳妥单封爵套及内页装订后应为A4纸巨细，稳妥单封爵套在色彩、款式、材料等方面应与银行单证材料有显着差异。
五、稳妥公司应在稳妥单封爵面以不小于72号的字体标明“稳妥合同”，并用不小于二号的字体标明稳妥公司称号。
稳妥公司应在稳妥单封爵面用不小于三号的字体标明危险提示语及犹疑期提示语。
分红稳妥危险提示语：“您投保的是分红稳妥，盈利分配是不承认的。”
全能稳妥危险提示语：“您投保的是全能稳妥，最低保证利率之上的出资收益是不承认的。”有初始费用的产品还应包含：“您交纳的稳妥费将在扣除初始费用后计入保单账户。”
出资连接稳妥危险提示语：“您投保的是出资连接稳妥，出资报答具有不承认性。”有初始费用的产品还应包含：“您交纳的稳妥费将在扣除初始费用后计入出资账户。”
其他产品类型的危险提示语，由公司自行承认。
犹疑期提示语：“您在收到稳妥合同后15个天然日内有全额退保(扣除不超越10元的工本费)的权力。超越15个天然日退保有丢失。”
六、商业银行及其出售人员不得规划、印刷、编写相关稳妥产品的宣扬册、宣扬彩页、宣扬展板或其他出售辅佐品。
七、商业银行应将稳妥公司发放的稳妥单作为重要凭据处理，树立完善有关处理准则并及时返梢。
八、商业银行挑选稳妥公司协作目标时，应考虑稳妥公司银邮署理事务13个月保单持续率、银邮署理事务结构和银邮署理产品的功用等状况。
稳妥公司应当向商业银行充分阐明稳妥产品特色、特点和危险。
九、商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超越3家稳妥公司(以独自法人组织为核算单位)展开稳妥事务协作。
十、商业银行应加强对所属出售人员的处理。网点出售人员应按照商业银行的授权出售稳妥产品，不得出售未经授权的稳妥产品或私自出售稳妥产品。
商业银行的每个网点应当以纸质或电子方法公示署理稳妥产品清单，包含署理稳妥公司的称号和产品品种等信息。
十一、商业银行网点出售人员应请投保人自己填写投保单。有下列景象的，可由出售人员代填：
(一)投保人填写有困难，并进行了书面授权;
(二)投保人填写有困难，且无法书面授权，在录音或录像的状况下进行了口头授权。
在代填过程中，出售人员应与投保人逐项核对填写内容，按投保人描绘填写投保单。填写后，投保人承认投保单填写内容为自己实在意思表明后签字或盖章。
书面授权文件、录音、录像等材料由商业银行交由稳妥公司进行归档处理。
十二、商业银行及其出售人员不得篡改客户投保信息，不得以银行网点电话、出售及相关人员电话假充客户联络电话。需求投保人、被稳妥人承认的，应保证自己亲身签字或盖章承认。
十三、商业银行及其出售人员不得截留客户投保信息，应将完好、实在的客户投保信息供给给稳妥公司。
稳妥公司应将客户退保、满期给付等信息完好、实在地供给给商业银行。
十四、商业银行应在稳妥单、事务体系和稳妥署理事务账簿中完好、实在地记载商业银行网点称号及网点出售人员
名字或工号。
十五、商业银行应当具有与管控稳妥产品出售危险相适应的技能支持体系和后台保证才能，树立完好的出售信息处理体系，完成以下功用：
(一)与稳妥公司事务体系对接;
(二)完成对稳妥出售人员的处理;
(三)可以供给电子版合同材料，包含投保提示书、投保单、稳妥单、稳妥条款、产品阐明书、现金价值表等文件;
(四)记载各项承保所需信息，并对各项信息的逻辑关系及实在性进行校正;
(五)保存、传输投保原始文件扫描件的电子文档;
(六)有现场出单功用的体系，应合理设置产品参数，兼容不同年纪被稳妥人的不同稳妥费率。
十六、商业银行应向投保人供给完好合同材料，包含投保提示书、投保单、稳妥单、稳妥条款、产品阐明书、现金价值表等。对合同材料不得进行删减或截取内容。
十七、商业银行在出售时经过银行扣划收取保费的，应当就扣划的账户、金额、时刻等内容与投保人达成协议，并有独立于投保单等其他单证和材料的银行主动转账授权书，授权书应包含转出账户、每期转账金额、转账期限、转账频率等信息。划款时应向投保人出具保费发票或保费划扣收据。
十八、稳妥公司应当树立投保单信息查看准则。发现客户信息不实在或由其他人员代签名的，没有承保的，不得承保;已承保的，应要求商业银行期限予以更正。一起，稳妥公司应及时联络客户阐明保单状况、处理补签名等手续。
十九、稳妥公司应当在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费的在承保24小时内，以稳妥公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。提示短信应当浅显、简练，便于投保人阅览和了解。
提示短信应当至少包含：稳妥公司称号、稳妥产品称号、稳妥期间、犹疑期起止时刻(非现场出单在外)、期交保费及频次、公司一致客服电话，并请投保人仔细阅览稳妥
合同条款。
投保人无手机联络方法的，应经过电子邮件、纸质函件等方法提示。
稳妥公司在续期交费、稳妥合同到期时应采纳手机短信、电子邮件或纸质函件等方法及时提示投保人。
二十、商业银行和稳妥公司应在发作投诉、退保等状况时第一时刻活跃处理，不得彼此推诿，并及时采纳办法，妥善解决。
投诉处理过程中对客户丢失进行
补偿的，处理后商业银行和稳妥公司应依据两边约好及实际状况清晰两边职责，承当丢失。
二十一、稳妥公司及其一级分支组织应在每季度完毕后10个工作日内向我国保监会、当地保监局上报上一季度各协作商业银行的犹疑期内退保件数、回访问题件数，及占同期投保件数的比率。
二十二、我国保监会、各保监局与我国银监会、各银监局树立信息同享准则，依法对犹疑期内退保较多、回访问题较多、事务占比存在问题及存在违法违规行为的稳妥公司、商业银行及其一级分支组织采纳相应监管办法。
二十三、各保监局、各银监局应加强监督查看，发现稳妥公司、商业银行或许其从业人员违背相关规则的，按照法令、行政法规、规章及其他规则进行处分。
二十四、本告诉自2014年4月1日起施行。
其他银行业金融组织、邮政公司署理稳妥事务的，参照本告诉履行。
本告诉下发前我国保监会、我国银监会公布的标准性文件与本告诉不符的，以本告诉为准。
我国保监会 我国银监会
2014年1月8日
